Запрет контроля банком использования клиентом   денежных средств

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договор банковского счета / Запрет контроля банком использования клиентом   денежных средств

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому в юридической литературе справедливо отмечается, что «кредитные организации не состоят в отношениях подчиненности со своими клиентами и не вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную деятельность».

Здесь необходимо еще раз оговориться, указав, что в самом пункте 3 статьи 845 ГК содержится положение, согласно которо­му определение, контроль и другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при наличии нормы закона, придающему ему такое право.

Специалисты в области банковского законодательства и расчетов относят данную норму ГК к одному из принципов, на которых основано правовое регулирование безналичных расчетов.

В литературе приводятся отдельные примеры, когда в соответствии с законом на банк возлагаются определенные контрольные функции в отношении счетов клиента. Так, Л.Г. Ефимов указывает, что «в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводит проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов н внутреннем валютном рынке».

Этот автор здесь же указывает и на нарушения рассматриваемой нормы ГК, говоря, что «в соответствии со ст. 57 Закона ЦБР Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательство часто нарушается. Например, ЦБР требует, чтобы кредитные ор­ганизации контролировали соблюдение предприятиями и органи­зациями кассовой дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов и поэтому является несвойственной им функцией».

Что касается ограничений, устанавливаемых договором, то, по свидетельству О.В. Сгибневой, «такие ограничения обычно уста­навливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору. Они могут заключаться в обязанности кли­ента направлять денежные средства исключительно для погаше­ния кредита либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением целе­вого характера кредита»[34].

Возможность установления в договоре банковского счета ог­раничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, о которой я уже упоминал, не должна пониматься как безграничное право банка на установление лю­бых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут и должны рассматриваться, в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428 ПС, и, кроме того, эти условия не должны приво­дить к тщетности договора, то есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора.