Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги[12]. В результате этой метаморфозы меняется экономическое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам.
Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от третьих лиц суммы, причитающиеся их клиентам.
Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах осуществлялся денежный оборот. Возникают специальные институты, осуществляющие эти операции, — жиробанки («giro» в переводе с греческого означает «круг»).
В настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки. Доктрина Швейцарии различает следующие виды банковских депозитных операций:
а) закрытый депозит . Клиент в этом случае передает банку вещь в закрытой или опечатанной емкости. Банк не может ее открыть, не сломав пломбу или печать (договор хранения);
б) сейфовый депозит Банкир предоставляет в распоряжение своих клиентов бронированный сейф, пользование которым осуществляется клиентами по своему усмотрению с уплатой банку вознаграждения пропорционально сроку договора (договор имущественного найма, аренда);
в) открытый депозит. Клиент передает банку ценные бумаги как таковые, не помещая их в закрытую емкость.
Открытый депозит может быть следующих видов: - открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);
- открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение ) или заем;
- ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);
- цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита)[13].
Российская банковская практика знает, главным образом, денежные депозиты.
Денежные депозитные операции подразделяются на две разновидности: вклады до востребования и срочные вклады.
При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключается соответствующий договор. Эти договоры объединяет относительное единство содержания. Банк принимает от клиента определенную денежную сумму, которой намеревается распоряжаться по своему усмотрению, обязуется вернуть эту сумму в установленный срок или по первому требованию клиента с начислением обусловленных процентов. Все это свидетельствует о том, что такие договоры полностью охватываются конструкцией договора займа.
Однако высказанная точка зрения не всегда находит поддержку в литературе. Рассмотрим доводы ее противников.
Мозолин В.П. полагает, что денежный депозит, особенно депозит до востребования, не что иное, как договор иррегулярного хранения.[14]В качестве доказательств указанный автор привел следующие соображения. Он считает, что разница между договором хранения и займа заключается в цели, которую преследуют стороны. Когда речь идет о займе, предоставление денег осуществляется в интересах того, кто их получает, т. е. должника по договору займа. Когда же речь идет о хранении - в интересах поклажедателя, который желает сохранить деньги, чтобы истратить потом на свои потребности, и в процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. По депозитному договору до востребования клиент во всякое время может забрать свои деньги и извлекает из хранения денег в банке весьма незначительные проценты. Таким образом, Мозолин В.П. утверждает, что хранение денег в банке на депозитном счете до востребования осуществляется больше в интересах клиента, а не банка.
Смотрите также
Банковская тайна
Банковская
тайна и ее соблюдение включают несколько аспектов: юридический,
организационный (охрана банка), технический (применение мер
защиты к самим документам). Юридический ...
Банковский маркетинг и его свойства
Реализация
товаров и услуг — важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в
условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не
составляет исключения. ...
Всемирная межбанковская система SWIFT
SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество
всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей
международной организацией в сф ...