Система денежных расчетов

Банки и банковские системы / Банковская система РФ / Система денежных расчетов

Платежный механизм является одной из базовых структур банковской системы. Он производит своеобразный “обмен веществ” в хозяйственной системе, и от его четкой и непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов.

Методы платежа подразделяются на налично–денежные и безналичные. При этом в крупном (оптовом) обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарного обмена как и прежде основная масса сделок опосредствуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются различные формы безналичных расчетов. Однако в целом, благодаря большому числу мелких товарообменных операций, налично–денежные платежи преобладают в общей массе операций. Так, в Финляндии (находящейся на одном из первых мест в мире по развитию безналичных расчетов) 70% общего количества сделок в хозяйстве осуществляется при помощи наличных денег.

Наряду с наличными методами платежа, существует большое разнообразие видов и форм безналичных расчетов (чеки, дебетные и кредетные поручения(авизо), кредитные карточки). Это разнообразие в различных странах определяется как уровнем хозяйственного развития, так и традициями, исторически сложившимися платежными обычаями и стереотипами.

Коммерческие банки традиционно занимают ведущее место в организации и осуществлении денежных расчетов. К числу важнейших банковских операций, наряду с приемом депозитов и выдачей ссуд, относится и платежно – расчетная функция (об этом говорит и тот факт, что на осуществление расчетов приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала).

Это послужило мощным побудительным мотивом к быстрому распространению в банковском деле новейших методов обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Применением новой технологии банки стремятся замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.

Остановимся на некоторых системах денежных расчетов:

Система “жиро” (giro) представляет собой систему безналичных расчетов с помощью дебетовых и кредитовых поручений, передаваемых по системам межбанковской и почтовой связи. Она получила распространение в некоторых западно-европейских странах (Бельгии, Германии, Франции, Голландии, Австрии, Финляндии и так далее). Название “жиро” происходит от греческого слова “guros” – круг, кругооборот.

В системе “жиро”, которая может основываться как на бумажных носителях, так и на электронных средствах, плательщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и переводе их на счет получателя (в отличие от чека, который представляет требование получателя о снятии денег со счета плательщика). В Европе помимо банковских систем “жиро” существуют почтовые системы жирорасчетов, использующие для переводов сеть почтовых отделений. В Германии, например, значительная часть денежных расчетов осуществляется через государственную почту.

В США система “жиро” отсутствует. В Великобритании банковская система “жиро” была создана по решению парламента в 1968 году.