Банковские операции
Банки и банковские системы / Банковская система России. Роль центрального банка России / Банк России. Роль Центрального банка Российской Федерации /  Банковские операции
Страница 1

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

· пассивные;

· активные;

· банковские услуги;

· собственные операции банков.

Первые две группы операций наиболее распространенные, и на них приходится основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой в последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют по-прежнему подчиненную роль.

Пассивные операции служат для мобилизации средств. В резуль­тате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, которые используются для финансирования активных

31

операций (рис. 2.). Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка.

Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организа­ции собственного банковского дела. Банковские операции бази­руются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находит­ся на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассив­ных операций.

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вкла­ды клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служа­щих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до вос­требования и срочные вклады.

Вклады (депозиты) до востребования представляют собой сред­ства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкла­дам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востре­бования вообще запрещено. Депозиты до востребования предна­значены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.

Ежедневное ведение платежных операций предприятий в бан­ках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владею­щие счетами до востребования, далеко не в полной мере использу­ют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как правило, ос­тается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т.е. может быть выдан в ссуду в целях получения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме кратко­срочные кредиты.

Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первона­чально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней.

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с пред­варительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 о 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой

32

из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами.

Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вклада заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о на­личии вклада (чаще всего сберегательная книжка). В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида сберегательных вкладов: с законодательно установленным и с договор­ным сроками оповещения об изъятии средств.

Формой расчетов между банками (в России — минуя расчетно-кассовые центры Центрального банка РФ, осуществляющего расче­ты между коммерческими банками) является установление прямых корреспондентских отношений путем открытия корреспондент­ских счетов одними банками в других и осуществления платежных расчетных операций по поручению друг друга. Корреспондент­ские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх ли­мита, установленного для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам кон­сультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению.

Используя систему корреспондентских счетов, банки сущест­венно снижают свои издержки, устанавливают доверительные от­ношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвес­торов.

Страницы: 1 2

Смотрите также

Электронные системы межбанковских расчетов
       Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковс ...

Виды электронного банковского обслуживания
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещени ...

Денежное обращение
Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения пробл ...