ПРОЦЕНТНАЯ  ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банковские услуги / ПРОЦЕНТНАЯ  ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ

Страница 1

В основе процентной поли­тики коммерческого банка лежит использование определенной эконо­мической категории - процента.

Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию пере­распределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

В настоящее время на национальных и международных финансо­вых рынках существует определенная дифференциация процентных ста­вок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обя­зательств и т.д.

Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том

числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосроч­ным межбанковским ссудам.

”

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доход­ности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в послед­ствии на вторичном рынке,

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предостав­лением и привлечением средств.

Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превы­шает предложение - растут. В последние годы происходит выравнива­ние спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное сниже­ние.

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ста­вок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки рас­тут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

Степень надежности клиента, его платежеспособность также от­ражаются на размере процентных ставок.

На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определен­ной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от дея­тельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факто­ры определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие об­стоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кро­ме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке мо­гут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и тради­ции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив раз­вития и другие.