Общая характеристика кредитного процесса при кредитова­нии         частных лиц

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банковские услуги / Общая характеристика кредитного процесса при кредитова­нии         частных лиц

Страница 3

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестирова­нии средств и другие активы.

Процентная политика коммерческого банка определяется

также

продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлечен­ных и размещенных средств и колебаний процентных ставок,

уровнем

процентного риска для банка, который выражается в опасности по­терь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляе­мым ссудам.

Для снижения размера процентного риска банки включают в раз­мер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае стра­хования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления ин­фляционных тенденций в экономике различают также реальные и номи­нальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скор­ректированные с учетом индекса инфляции.

Для исключения или ослабления процентного риска банки учиты­вают также возможности маневрирования размерами процентов со сто­роны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывает­ся на плательщика).

При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обяза­тельствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партне­рами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским опе­рациям.