Стандарты электронных расчетов

Статьи о банковском деле и кредитовании / Денежное обращение / Стандарты электронных расчетов

Страница 2

Точка зрения продавца

. По мнению большинства поставщиков товаров и услуг, главная причина, отталкивающая клиентов от платежей в режиме он-лайн, - боязнь мошенничества. Однако сами поставщики считают, что эта опасность надумана и занимает умы обывателей исключительно благодаря стараниям средств массовой информации. Верно это или нет мы постаремся рассмотреть дальше, но тем не менее проблема безопасности (по крайней мере с точки зрения клиентов) существует, и поставщики товаров и услуг вынуждены с ней бороться, даже если они уверены, что воюют с ветряными мельницами. Самый простой и распространенный путь "борьбы" - предоставление клиентам иных способов оплаты, например по почте, факсу или телефону. По этому пути успешно идут большинство продавцов на "электронном рынке". Оплата кредитными карточками с их точки зрения весьма удобна, ведь номер карточки легко передать по любому из перечисленных каналов.

Точка зрения клиента

. Клиенты отнюдь не считают проблему безопасности надуманной и активно пользуются альтернативными способами оплаты заказываемых через WWW покупок. Однако боязнь мошенничества - далеко не единственная причина, тормозящая активность клиентов на "электронном рынке". Большую роль играет и свойственный им консерватизм: они предпочитают действовать в привычной среде. Но если за средние покупки (стоимостью в пределах нескольких сотен долларов) клиенты уже привыкли расплачиваться кредитными карточками, то в сфере мелких покупок пока господствуют наличные. На "электронном рынке" возникает естественная ниша для некоего продукта, который условно можно назвать "электронными деньгами" и который обеспечивал бы простоту, скорость и удобство расчетов, свойственные наличным. Тем не менее, несмотря на попытки внедрения "электронных денег", предпринимаемые несколькими крупными компаниями, эта ниша до сих пор практически пуста.

Так и ли практически так выглядят точки зрения продавцов и покупателей. Попробуем разобраться, что же есть на самом деле. Сразу следует сказать, что обе крайние точки зрения ("Интернет -- место, где резвятся одни хакеры" и "все очень легко, просто и надежно") не правильны. Хакеры и прочие субъекты, желающие прожить за чужой счет, в Интернете есть, но при соблюдении определенных правил безопасность обмена информацией может быть обеспечена. К тому же, в области финансовых отношений существуют другие методы обмана клиентов, напрямую не связанные с Интернетом. Скорее эти методы перенесены в виртуальное пространство из реального, а его размеры и простота общения только упрощают задачу мошенникам.

Первой проблемой работы организаций с Интернетом (не только финансовых, но и всех остальных) была проблема защиты информации в своих локальных сетях от несанкционированного доступа. Этой проблеме уже много лет, и постоянно идет борьба брони и снаряда -- отыскиваются новые дырки в защитных системах, и придумываются новые методы борьбы с проникновением. Активное развитие распределенных гипертекстовых систем (Всемирной паутины WWW) и использование распределенных вычислений (язык Java) привело к появлению новых проблем. Но методы борьбы с проникновением известны, и в рамках финансовых организаций основным является использование закрытых внутренних сетей, отгороженных от внешнего мира брандмауэрами (firewall), а также использование динамических методов идентификации пользователей. Так что при аккуратном использовании можно считать, что от несанкционированного доступа защититься можно. Это то, что касается защиты внутренних сетей, а теперь о прохождении платежей.

Несмотря на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие группы:

- кредитные схемы;

- дебетовые схемы;

- схемы с использованием "электронных денег".