В пункте 1 статьи 859 ГК установлено, что «договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время».
В то же время норма пункта 2 той же статьи, устанавливающая, в частности, срок (семь дней) для возврата остатка денежных средств на счете, дает основание предположить, что договор может рассматриваться расторгнутым лишь по истечении семи дней после получения банком соответствующего письменного заявления клиента.
Если предположить, что договор банковского счета считается расторгнутым в день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безосновательным, ибо его основание - договор - уже не существует, поскольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбережение денежных средств, должно повлечь начисление соответствующих процентов [57].
Однако такой ход рассуждения представляется нам ошибочным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК «изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором». Иное установление содержится в пункте 1 статьи 859 ГК, из которого, думается, однозначно следует, что договор банковского счет может быть расторгнут по воле одной из сторон. Однако ни в главе 29 («Изменение и расторжение договора»), ни в главе 45 («Банковский счет») ГК не сказано, когда наступает момент, с которого договор считается расторгнутым. В установлении этого момента может помочь систематическое толкование ГК.
Из пункта 3 статьи 453 ГК следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства прекращаются с момента заключения соглашения сторон. То есть помимо необходимости согласования воли контрагентов законодатель требует и известности воли одной стороны другой. Иными словами, каждая из сторон должна знать о содержании воли другой стороны (иначе вообще нельзя достигнуть соглашения). Таким образом, принципиальным моментом является известность одной стороне проявления воли другой стороны. Очевидно, что если законодатель в вопросе расторжения договора пренебрегает волей одной из сторон, то есть дает другой стороне право расторгнуть договор без согласия контрагента, то определяющим моментом в этом случае будет не момент согласовании воли сторон, а тот момент, когда другая сторона (пассивная) узнает о наличии у контрагента (активной стороны) воли на расторжение договора. Этот момент для правоотношений по банковскому счету представляет собой тот день, когда банк получил соответствующее письменное заявление клиента. Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении семидневного срока со дня получения банком указанного заявления, а непосредственно в день его получения.
Из анализа одного из рассмотренных Президиумом Высшего Арбитражного Суда дел следует, что последний придерживается такой же точки зрения, согласно которой договор банковского счета прекращается в день получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета.
Однако в литературе высказана и иная точка зрения. О.В. Сгибнева утверждает, что «договор банковского счета должен считаться действующим до момента возврата банком клиенту остатка денежных средств, но не более семи дней с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора»[58].
Необходимо также обратить внимание на то, что в литературе высказывается мнение, согласно которому «после возвращения остатка средств банк закрывает счет клиента». Между тем необходимо учитывать, что согласно правилам бухгалтерского учета остаток денежных средств при расторжении договора банковского счета учитывается не на счете бухгалтерского учета, отражающего денежные средства клиента, а на ином счете. Данное обстоятельство позволяет прийти к выводу, что счет клиента закрывается непосредственно после расторжения договора, а не после перечисления остатка.
Здесь необходимо учитывать, что согласно абзацу 3 пункта 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5 от 19 апреля 1999 г. «договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении».
В отношении начисления процентов за безосновательное пользование чужими денежными средствами за известный семидневный период необходимо сказать следующее.
Хотя такое основание владения банком денежными средствами клиента, как договор банковского счета, отпадает при получении банком заявления, его место замещается другим основанием. Последнее суть - законное основание, которое с необходимостью следует из смысла пункта 3 статьи 859 ПС. Поскольку обязанность банка перечислить (выдать) денежные средства клиента наступает лишь по истечении семи дней, постольку он имеет право, основанное на законе, владеть этими средствами в указанный период.
Смотрите также
Банковская система Российской Федерации
Число действующих российских кредитных организаций к началу четвертого квартала 1997 года достигло 1764, из них 1742 коммерческих банков и 22 небанковских кредитных организаций. В том числе 6 клиринго ...
Электронные платежи в банковской системе России
К началу 1990-х годов банковская система
нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том
числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных ц ...
Денежный оборот и система расчетов на предприятии
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом
хозяйственной жизни. Хозяйственные связи - необходимое условие деятельности
предприятий, так как они обеспечивают бесперебойно ...