Характеристика основных видов активных операций

Статьи о банковском деле и кредитовании / Анализ активных операций коммерческих банков / Характеристика основных видов активных операций

Страница 6

Типичная черта овердрафта - его кратковременный и преходящий характер. Он позволяет клиенту решать проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Для предприятий - это ме­тод кредитования оборотного капитала.

Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодное обследование дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособности клиента, договор расторгается.

Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.

Другая традиционная форма кредитования, применяемая англий­скими банками - кредит по ссудному счету. В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в де­бет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредиту­ется текущий счет клиента и последний может использовать ее в обычном порядке, выписывая чеки или снимая наличные.

Сроки кредита по ссудному счету различны. Они зависят от сро­ков экономической жизни приобретаемого оборудования или от рас­четного времени проекта. Погашение кредита во многих случаях происходит в рассрочку, равными месячными взносами, которые за­числяются прямо в кредит ссудного счета.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся:

• персональные ссуды;
• бюджетные счета;
• ссуды на покупку домов.

Персональная ссуда связана с открытием для заемщика персо­нального ссудного счета. Она, как правило, выдается для финансиро­вания в рассрочку покупок товаров длительного пользования.

При выдаче персональной ссуды банк обычно проявляет повышен­ную осторожность, ибо в Великобритании эта форма кредита не дает банку права распоряжения покупаемыми товарами в отличие от ссуд под недвижимость, где владение банку передается по за­кладной.

Бюджетные счета. При этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные пла­тежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кре­дитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз пре­вышает величину взноса.

Кредит на покупку домов. Введен в практику английских банков сравнительно недавно. Ранее потребность в этих кредитах удо­влетворяли специальные институты - строительные общества и не­которые другие финансовые учреждения. Но с начала 80-х банки активно вторглись на рынок кредитования покупок жилья.

Заключению договора о займе предшествует экспертиза, цель ко­торой заключается в оценке недвижимости и возможности ее реа­лизации на рынке. Сумма кредита может достигать 95% величины экспертной оценки.

Поскольку основным источником погашения кредита служит до­ход заемщика, сумма кредита не может превышать сумму его годо­вого дохода более, чем в 2,5 раза. Если оба супруга в семье рабо­тают, учитывается их суммарный доход.

Большинство ссуд на покупку дома погашается методом капи­тальных выплат. В платеж включаются как погашение основной суммы, так и платежи по процентам. Соответственно в первые годы доля процентов в платежах будет выше, чем погашение долга, но в последующем, с уменьшением суммы долга, эта доля будет про­грессивно сокращаться.

Применяется также метод единовременного погашения, когда долг выплачивается целиком по окончании срока действия договора за счет средств страхового полиса, который был куплен заемщиком специально для этих целей. Срок полиса истекает в момент погаше­ния кредита или же, в случае смерти клиента, - в момент его кон­чины. На ссуду начисляется процент, заемщик обязан регулярно вно­сить в банк процентные платежи.

Срок ссуды - до 25 лет или до момента выхода заемщика на пен­сию. Банк требует закладную, дающую ему право распоряжаться недвижимостью, и, кроме того, недвижимость должна быть за­страхована.