Автоматизированные платежные системы

Банки и банковские системы / Банковская система. Часть 2 / Автоматизированные платежные системы

Страница 1

Компьютеризация денежных расчетов уже глубоко проникла в систему денежных расчетов. Однако ни в одной стране Запада не сформировалась единая общенациональная система электронных денежных переводов. Например, в США получили развитие три основных направления автоматизированных платежей:

– “розничные” системы электронных расчетов;

– межбанковские системы перевода средств;

– внутрибанковские компьютерные комплексы.

Начнем рассмотрение направлений развития автоматизированных платежей с “розничные” систем электронных расчетов, связанных с обслуживанием банковской клиентуры. В США имеется несколько систем такого рода.

Автоматические расчетные палаты

Автоматические расчетные палаты – АРП (Automated Clearing House – ACH). АРП выполняют по существу то есть же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены здесь на средства электронного представления документов (магнитные диски и ленты, магнито–оптические носители), где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ.

В создании АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту.

АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.

Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов – по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.

В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70–80-х годах. Электронным клирингом заняты компьютерные центры: BACS (Banker’s Automated Clearing Services) и CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и “безбумажные” расчеты с помощью коммуникационной сети.

Методы автоматизированных расчетов в форме безналичных перечислений и взаимного зачета средств получили весьма широкое распространение в развитых странах запада.

Банковские автоматы

Первые банковские автоматы (БА) – Bank Teller Machines – появились в 1971 году в г. Атланта (США). Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию – выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита.