Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.
В международной банковской практике принята следующая классификация, подразделяющая депозиты на четыре группы:
1. срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами);
2. депозиты до востребования;
3. сберегательные вклады населения;
4. ценные бумаги.
Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.
Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.
Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков.
Межбанковский кредит под конкретную коммерческую сделку - наиболее часто встречаемая разновидность банковского кредита. При этом в межбанковском соглашении делается ссылка на конкретные межфирменные контракты. Указанная форма кредита подразумевает платеж на условиях инкассо или по аккредитиву с одновременным выставлением кредитного требования на банк-заемщик.
К редко встречающимся разновидностям долгосрочных кредитов относятся так называемые инвестиционные межбанковские кредиты. Как правило, они имеют характер субординированного или партисипационного займа. Иногда в эту категорию включают несвязанные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет. Под субординированным займом понимают средства, предоставленные заемщику для увеличения его рабочего капитала на срок свыше 5 лет. Партисипационный кредит является скрытым увеличением собственного капитала банка и может не иметь срока.
Чаще коммерческие банки получают кредиты у Центрального Банка в порядке рефинансирования в форме кредитов под залог ценных бумаг из ломбардного списка. Условия предоставления Банком России кредитов кредитным организациям оговорены в положениях Банка России от 3.10.2000г. 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» (с изм. и доп.), от 4.08.2003г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (с изм. и доп.) и от 14.07.2005г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствам кредитных организаций» (с изм. и доп.).
Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.
Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных органов. Сумму выпущенных кредитными организациями облигаций, а также других ценных бумаг, можно посмотреть в таблице 4.
Одна из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых банками, – ценные бумаги с «плавающей процентной ставкой».
Еще одним видом привлеченных средств являются ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе.
Смотрите также
Виды электронного банковского обслуживания
Сегодня любой банк во всем
мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и
кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на
перемещени ...
Электронные платежи в банковской системе России
К началу 1990-х годов банковская система
нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том
числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных ц ...
Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы
В Казахстане
развита система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной
из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на
довольно низком ур ...