Анализ процентной ставки по кредитам.
Статьи о банковском деле и кредитовании / Активные операции коммерческих банков / Анализ процентной ставки по кредитам.
Страница 1

Оказание кредитных услуг – важнейшая функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заёмщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заёмщики имеют возможность определённый срок пользоваться крупными денежными ссудами, а интерес банка выражается в виде маржи. Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов и ссуд) является норма процента, или процентная ставка (ПС). Она определяется следующим образом:

ПС = (Доход / Величина предоставленного кредита (ссуды или депозита)) *

* 100 %.

Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение – о его удешевлении, Изменение стоимости кредита имеет значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства.

При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. Различают внешние и внутренние факторы.

1. К внешним факторам относятся:

1).Денежно-кредитная политика в стране. ЦБР с целью контроля объёмов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешёвыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растёт как официальная учётная ставка (норма процента), взимаемая ЦБ, так и объём его операций на денежном рынке.

Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между ЦБ и другими банками. При её понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объём ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведёт к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ. При повышении процентных ставок – процесс обратный – объёмы предоставляемых ссуд предоставляемых ссуд сокращаются.

2).Конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.

К внутренним факторам, которые учитываются при определении процентных ставок, относятся:

1).степень риска непогашения кредита;

2).получение прибыли от ссудных операций;

3).характер предоставляемого обеспечения своевременного возврата кредита;

4).размер ссуды;

5).срок погашения ссуды;

6).расходы по оформлению ссуды и контролю;

7).характер отношений между банком и заёмщиком.

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает ссудный процент, под который заёмщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота – главного фактора, влияющего на прибыль.

2. Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:

-инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу. Поэтому:

Реальная процентная ставка за кредит = Номинальная процентная ставка за кредит – Темп инфляции;

-реальной отдачи, которая в свою очередь зависит от инвестиционного риска;

-спроса на ссуды;

-изменения потребности государственного сектора в заёмных средствах;

-обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.

Страницы: 1 2 3 4 5

Смотрите также

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ УЛУЧШЕНИЯ СОВМЕСТИМОСТИ И СОПРЯЖЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНОВ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО НАДЗОРА
  ...

Банковская система. Денежно – кредитная политика и ее проявление в Республике Молдова
В  работе показана сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции ра ...

Денежное обращение
Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения пробл ...