Коммерческие банки и специализированные кредитные организации (финансово-кредитные институты)

Банки и банковские системы / Банковская система России. Роль центрального банка России / Банк России. Роль Центрального банка Российской Федерации / Коммерческие банки и специализированные кредитные организации (финансово-кредитные институты)

Страница 1

Функции коммерческих банков — это, прежде всего, аккуму­лирование депозитов и ведение текущих счетов; оплата выписан­ных на эти банки чеков; предоставление кредитов предпринима­телям. Коммерческие банки часто называются финансовыми уни­вермагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего нацио­нального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80—90-х гг. началось активное внедрение коммер­ческих банков в страховой бизнес. В результате клиенты коммер­ческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диа­пазона. Очевидно, данное направление универсализации коммер­ческих банков будет развиваться и в ближайшие годы. [с.464, №5]

Специализированные кредитные организации возникли в XIX в. Длительное время они иг­рали в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам. Однако их роль резко возросла в странах с ры­ночной экономикой после Второй мировой войны. Это произо­шло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на ко­торых специализировались эти институты, а с другой — из-за проникновения этих финансово усилившихся

15

специализированных институтов в сферу действия коммерческих бланков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые на Западе являются одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.

Важное место в кредитной системе занимает обширная группа Сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).

Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

В России наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионнoгo обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегатель­ными институтами. Однако в деятельности НПФ существует еще немало проблем и изъянов. В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах, что, несомненно, приведет их к банкротству и может дискредитировать в глазах населения идею негосударственного пенсионного обеспечения.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держате­лей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных ком­паний, так как благодаря значительной

16

диверсификации (вложе­ние средств в различные предприятия) достигается известное рас­средоточение активов, снижается опасность потери сбережений

из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестици­онные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвес­тиционными компаниями.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочета­ния банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и организации инкассации. Он установил также перечень допус­тимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.