Лекция 2

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 2

Страница 4

системе Италии намного выше и составляют более 110 млн лир.

Три четверти прибыли банков приходится на постоянно со­кращающуюся процентную маржу, а качество услуг, оказываемых банками, характеризуется как низкое и однообразное. В связи с этим неустойчив и доход от предоставляемых услуг по операциям с ценными бумагами: в 1995 году совокупный доход от предостав-• ляемых услуг составил 6483 млрд лир по сравнению с 7056 млрд в 1994 году, а доход от операций с ценными бумагами — 5998 млрд лир по сравнению с 6122 млрд в 1994 году. В 1995 году клиенты платили в среднем за кредиты 12,47%, получали по депозитам 6,45%. Кроме того, банки страны страдают от непомерного нало­гового бремени, оцениваемого Банковской ассоциацией Италии в 57%. Большинство банков проявляет низкий интерес к расшире­нию и совершенствованию банковских продуктов, способных при­нести добавленную стоимость, а также к использованию совре­менной техники, способной сократить накладные расходы. Более того, банки, инвестирующие в новейшие технологии, отмечают их неэффективность и даже убыточность.

Положение Банка Италии весьма различно в региональном аспекте: у банков северо-восточной Италии доходность капитала составляет 6,7%, результаты же кредитных институтов юга стра­ны, где за последние годы произошло несколько крупнейших бан­ковских банкротств, просто провальные убытки Банка ди Рома являются следствием его тесных связей с южным Банко ди Сици-лия, Карипуглия, Карикал и Банко ди Наполи. В сентябре было объявлено о банкротстве и предстоящей ликвидации сицилийско­го Сбербанка Сицилкасса.

По мнению ряда аналитиков, доходность маломощной италь­янской кредитной системы будет и дальше снижаться вследствие низких процентных ставок и значительных инвестиций, требую­щихся для перехода на единую евровалюту.

В 1990 году Банк Италии ограничил свои требования в отно­шении открытия новых банковских отделений их организацион­но-техническим соответствием, а также необходимым объемом капитала головного банка. Следствием этого стал значительный рост количества отделений банков с 15200 в 1989 году до 22300 в 1994 году (увеличение почти на 47%).

Расширение территориального присутствия отделений подчер­кивает значимость местных рынков, на которых преобладают бан­ки, предлагающие ограниченный набор операций, но имеющие глубокие корни в данной местности, что дает им преимущества,

традиционно связываемые с сегментацией финансовых рынков. Рост числа отделений лишь частично диверсифицировал террито­риальное размещение банков. На конец 1994 года 73% отделений находились в той же географической местности, что и их соответ­ствующее головное учреждение. Отделения, работающие не на своей территории (треть новых отделений), в основном занимаются кре­дитованием (отношение кредитов к депозитам — 90% против 56%). Для них характерен более низкий разрыв в ставках по депозитам и кредитам банков, а также более высокий доход от услуг. Доход от кредитования выше в небольших населенных пунктах. Процент по депозитам меньше в более крупных населенных пунктах, где выше доход от сделок с ценными бумагами. Отделения, открытые с на­чала 1990 года, отличаются меньшим количеством служащих, в среднем 5 человек, и объемом операций. Процентная маржа в них несколько выше в силу меньшего количества просроченных кре­дитов, а проценты по депозитам выше. По истечении двух лет с начала работы новых отделений повышенные начальные опера­ционные издержки имеют тенденцию к понижению, а результаты работы выравниваются с показателями ранее существовавших от­делений. Расширение сети отделений является частью общих струк­турных преобразований: в новые отделения было переведено свы­ше 30 тыс. служащих, в то время как общее число занятых в банках выросло менее чем на 8 тыс. человек.

Итальянскую банковскую систему отличает значительное уча­стие в ней государства. К началу 90-х годов на частные банки при­ходилось лишь 24% всех привлеченных депозитов и 25,8% выдан­ных кредитов. Лишь немногим более чем 100 банков — частные, и их число до некоторого времени имело тенденцию к сокращению. Однако, отмечая как факт высокую роль государства в банковс­ком секторе, следует также учитывать, что она сложилась истори­чески. Кризис 1930 года серьёзно затронул итальянскую банковс­кую систему, что вынудило государство активно в ней присут­ствовать.