Лекция 3

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 3

Страница 48

Слабым местом государственных комбанков является недоста­ток собственного капитала и тесная связь с Центробанком. Круп­нейший финансовый институт Вьетнама — Вьеткомбанк, финан­сирующий 60—70% всех импортно-экспортных операций, в пос­леднее время активизировал свою деятельность на внутреннем кредитном рынке и рынке кредитных карт. Агрибанк кредитует аграрный сектор и располагает самой большой сетью филиалов. Промышленный и коммерческий банк занимается краткосрочным кредитованием промышленных и торговых компаний.

С введением в 1990 году во Вьетнаме нового законодательства количество банков в стране увеличилось почти до 100. Однако на долю четырёх крупных государственных комбанков приходится 87% активов всех коммерческих банков, и спрос на кредиты со сторо­ны частного сектора продолжает расти.

Вьетнамские госбанки выдали много кредитов госпредприяти­ям, некоторые из которых оказались неплатёжеспособными. И эти безнадёжные долги представляют серьёзную потенциальную угро­зу стабильности банковской системы. Хотя некоторые банки подвер-

гались проверке международными аудиторскими фирмами, у ре­визоров мало возможностей для оценки платёжеспособности за­ёмщиков.

Первые банки со смешанным капиталом появились в 1989 году Крупнейшим из них считаются Вьетнамский экспортно-импорт­ный банк. Морской коммерческий банк и Сайгонский банк про­мышленности и торговли. Контрольный пакет акций может нахо­диться в руках как государства, так и частных лиц. Не отягощён­ные доставшимися от прошлого «плохими» кредитами, эти банки проводят агрессивную и рискованную политику, более восприим­чивы к нововведениям. Как правило, они занимаются операция­ми, к которым не проявляют интереса инобанки. Имеются четыре банка, представляющие собой совместные предприятия, создан­ные госбанками на паритетных началах с банками из Южной Ко­реи, Индонезии, Таиланда и Малайзии.

Начиная с 1992 года во Вьетнаме было создано всего 54 мел­ких акционерных банков. Для многих из них характерны недока-питализация и чрезмерное кредитование фирм, специализирую­щихся на операциях с недвижимостью. Они также нашли способ обходить введённые ЦБ предельные размеры кредитов, гаранти­руя отсроченные аккредитивы, выдаваемые импортёрами, мно­гие из которых не торопились с перечислением банкам выручки от продажи импортных товаров. Поэтому теперь ЦБ требует пре­доплаты 80% стоимости новых аккредитивов.

Именно развитие местных банков является основной целью правительства в сфере банковского дела. Для этого необходимо, прежде всего, повышение к ним доверия со стороны населения. Вьетнамцы традиционно предпочитают хранить свои сбережения дома в твёрдой иностранной валюте или золоте, а не депониро­вать сбережения в банках. По разным оценкам, накопления в зо­лоте составляют 10 млрд долларов или порядка 140 долл. на душу населения. Это довольно крупная сумма для страны, ВВП которой в расчёте на человека равен всего 250 долл. По некоторым оцен­кам, в наличном обращении находится 1,5—2 млрд долл., что ус­ложняет задачи ГБВ по контролю над денежной массой, инфля­цией и стабильностью национальной валюты. В октябре 1994 года был принят закон, согласно которому все денежные операции внутри страны могут осуществляться только во вьетнамских дон­гах. Частично из-за несовершенства банковской системы норма сбережений во Вьетнаме едва достигает 15% ВВП, что значитель­но ниже аналогичного показателя в большинстве стран Юго-Вос­точной Азии.

Во Вьетнаме действуют также филиалы 14 и представительства около 30 инобанков. Инобанки занимаются финансированием экс­портно-импортных операций совместных или зарубежных компа­ний и редко имеют дело с резидентами. Присутствие инобанков оказало значительное положительное влияние на банковский сек­тор страны. В марте 1995 года многие вьетнамские банки подклю­чились к системе СВИФТ. Приход на вьетнамский рынок иност­ранных банков обеспечил постепенный рост спектра банковских услуг. Крупные компании и многие частные клиенты обзавелись кредитными карточками.

С начала 90-х годов темпы роста вьетнамской экономики со­ставляют примерно 10% в год. Во многом это достигнуто благода­ря значительным объёмам иностранных инвестиций, которые за­метно активизировали такие области, как промышленность и сфера услуг. Совокупные долги местных компаний иностранным учреж­дениям составляют около 540 млн долларов США, из которых около 300 млн принадлежат южнокорейским торговым домам\. Общая сумма задолженности Вьетнама в конвертируемой валюте достигла в 1996 году суммы в 5,4 млрд долларов, что составляет 23% ВВП.