Лекция 3
Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 3
Страница 11

Убыточная деятельность банков объясняется не только пря­мым списанием ипотечных долгов на 150 млрд франков за 1990— 1995 годы вследствие кризиса рынка недвижимости, но и непла­тежеспособностью средних и мелких предприятий-заемщиков, снижением объемов корпоративных кредитов, слишком поздним

переходом коммерческих банков к современным методам менед­жмента и оценке кредитных рисков. Еще одна причина финансо­вых трудностей банков кроется в диверсификации их деятельнос­ти на международных рынках акций и облигаций в качестве фи­нансовых консультантов и дилеров. Падение активности на этих рынках в 1994 году и в начале следующего года привело к сниже­нию прибыльности этих операций.

В связи с тем, что большая часть руководителей банков и выс­ших должностных лиц официальных властей являются выпускни­ками двух известных учебных заведений: Национальной школы администрации и Политехнической школы, они, как правило, всегда находят общий язык. Поэтому французские банки в боль­шей степени, чем в других странах, решают проблемы, которые обычно входят в компетенцию исполнительных органов власти. В частности, они обеспечивают декларирование и взимание различ­ного рода налогов для государства. Это приводит к росту расходов по управлению и общему снижению их рентабельности.

Вследствие неравномерного распределения промышленности по территории страны региональные французские банки (за ис­ключением банков Парижского района, Лион-Гренобле, Эльзаса и ещё нескольких) обычно испытывают сложности с полным раз­мещением свободных ресурсов.

Для преодоления перечисленных выше трудностей французс­кие банки обостряли конкуренцию между собой. Во второй поло­вине 90-х годов наблюдалось усиление рекламной кампании в по­пытках стимулировать спрос на заимствования. Частные банки так­же развернули кампанию против специальных финансовых учреж­дений, созданных под эгидой государства и пользующихся его поддержкой, а также против взаимных фондов и кооперативных обществ, которые неподотчетны акционерам и не всегда заботят­ся о прибыли, что негативно сказывается на функционировании финансового рынка.

Весьма интересной с точки зрения организации банковской системы является наблюдающаяся во Франции тенденция кон­центрации финансовых потоков (на долю 10 крупнейших банков приходится 80% совокупного баланса финансово-кредитных уч­реждений страны) одновременно с диверсификацией счетов кли­ентов (почти 95% общего количества счетов приходится на долю региональных учреждений).

Призывы коммерческих банков к ускорению реформы бан­ковского сектора вызваны стремлением к переделу рынка вкладов

населения. Наиболее популярный сберегательный инструмент, так называемый Ливре А («сберегательная книжка»), предлагается только сберкассами и почтой. Аналогичным продуктом (Ливре Б) располагают кооперативные банки. На такую сберкнижку каждый француз может положить до 100 тыс. фр. под установленную госу­дарством процентную ставку (3,5%). Доходы вкладчика не облага­ются налогом. Субсидии государства на эти вклады (общим чис­лом 48 млн) составляют 750 млрд фр. Представители коммерчес­ких банков считают, что наличие у сберкасс, почты и коопера­тивных банков льготных сберегательных инструментов мешает справедливой конкуренции французских кредитных институтов и является главной причиной их отставания от зарубежных банков. Почти триллион франков на депозитах Ливре А и Ливре Б нахо­дятся в институтах, не заинтересованных в получении прибыли. Для комбанков эти средства потеряны, поэтому они призывают дать право оперировать льготными сберкнижками всем французс­ким банкам, а сберкассы преобразовать в кооперативные банки.

Первая сберегательная касса во Франции была открыта в 1818 году в Париже по инициативе Бенжамена Делессера и герцога де Ларошфуко-Лианкур с целью принятия сбережений от эконом­ных и предприимчивых простых людей. Затем по её примеру были созданы другие кассы. А в 1835 году был принят первый закон, давший им статус частного общественно полезного учреждения. Сегодня их называют «публично-правовыми учреждениями, не преследующими цели извлечения прибыли», т.е. они могут в соот­ветствии с их изначальным назначением привлекать средства и выдавать кредиты — в определенных пределах, но не распределя­ют чистой прибыли, полученной от этой деятельности. Эти сред­ства должны ими использоваться либо для пополнения собствен­ных средств, либо для обеспечения клиентам особых льгот. В 1837 году был принят новый закон, по которому функция хранения и управления собранными средствами была передана Депозитно-сохранной кассе. В последние два десятилетия французские сбере­гательные кассы расширили круг выполняемых операций и функ­ций и постепенно превращаются в настоящие банки. В 1978 году они получили право открывать чековые счета и постепенно стали предлагать частным лицам все виды депозитных и сберегательных инструментов. В 1983 году сберкассы добились права направлять до 30% своих средств на предоставление ссуд предприятиям. К 1990 году они получили полную самостоятельность в использовании

Страницы: 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

Смотрите также

Денежное обращение
Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения пробл ...

Электронные системы межбанковских расчетов
       Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковс ...

Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка
Коммерческий банк, выступая сегодня в Российской Федера­ции как юридическое лицо, самостоятельный агент, производит и реализует банковский продукт, оказывает различные услуги, удовлетворяе ...