средств при условии соблюдения правил предосторожности, зато потеряли право на налоговые льготы. В рамках проходящего про- цесса упрощения они теперь подчиняются нормам общего права, но сохраняют свою специфику, выражающуюся в отсутствии час-
тных акционеров.
Сберегательные кассы, трансформирующиеся в коммерческие банки, чему неизбежно сопутствует усложнение обязанностей, возложенных на персонал, долгое время испытывали проблемы от недостаточной квалификации персонала, который до конца 70-х годов ограничивался лишь работой со сберкнижками и жилищными ссудами. Вследствие этого производительность труда работников была существенно ниже, чем в коммерческих банках, притом, что уровень зарплаты несколько даже превышал средний
показатель по данной профессии.
35% Сбербанка принадлежит государственной Депозитно-со-хранной кассе, остальными владеют 35 французских региональных сберегательных касс, имеющих 4274 отделения. В Компании сберегательных касс занято 38 тыс. служащих. Она является пятой банковской группой в стране по величине баланса (1004 млрд фр.) и второй по сумме депозитов (1102 млрд фр.). На французские сберкассы приходится 10—15% национального денежного рынка (для сравнения германские сберкассы контролируют 40%, испанские — около 40%, итальянские — более 30% своих рынков).
Собственный капитал французской Компании сберкасс составляет 62,1 млрд фр. В 1995 году ее прибыль составила 1,6 млрд фр. До этого она последовательно снижалась: в 1994 году до 1,32 млрд фр. против 1,77 млрд фр. в 1993 году и 2,07 млрд фр. в 1992 году. Однако сумма предоставляемых ею кредитов продолжала расти: 51,4 млрд фр. в 1992 году, 59,9 млрд фр. в 1993 году и 75,1 млрд фр. в 1994 году. Эти кредиты весьма дешевые и позволяют финансировать строительство дешевого жилья. Поэтому преобразование Ливре А и Ливре Б в обычные, более доходные для банков депозиты, по мнению сберкасс, приведет к сокращению социально орие! чрованных кредитов. Кроме того, 10% своей прибыли Сбербанк ежегод. о распределяет в качестве «социального дивиденда»
на общественные нужды.
Таким образом, счета типа Ливре А и Ливре Б за 30 лет их существования давно уже превратились из чисто экономического ;
в политико-экономический фактор, влияющий на отношения избирателей к властям. Не только их отмена, но и понижение процентной ставки по этим счетам может привести к возникновению
угрозы спокойной работе правительства. Поэтому пока реформа французского сектора сбережений, начавшаяся в 1990 году, завершилась созданием Центрального фонда сберегательных и страховых касс (ЦФССК), 60% акций которого принадлежит национальной Компании сберкасс, а 40% — Депозитной кассе. Одной из основных задач ЦФССК является оказание помощи региональным кассам в финансировании крупных проектов.
Норма сбережений во Франции весьма велика. Ее уровень в течение 90-х годов практически не менялся и составлял 13—14%. Однако структура сбережений претерпела существенные изменения, следствием которых стало постепенное «снижение статуса» и сберкасс и других банков за счет превращения банков из управляющих капиталом вкладчиков в его хранителей. Это подтверждается следующими данными: еще в 1980 году 75% всех денежных средств семейных бюджетов находились в управлении банков или сберкасс, в 1994 году эта цифра снизилась до 40%. Значительно выросла роль кредитных институтов в качестве «уполномоченных исполнителей поручений» клиентов. Доля банковских продуктов, соответствующих этой функции банков, увеличилась с 7,3% в 1980 году до 38,7% в 1994 году, что отражает быстрые темпы роста взаимных фондов и вкладов по страхованию жизни. Таким образом, роль кредитных институтов в качестве «уполномоченных исполнителей поручений» все более вытесняет их собственную посредническую деятельность.
Кроме того, бросается в глаза смещение центра тяжести в пользу долгосрочных инвестиционных инструментов, доля которых в денежных накоплениях из семейных бюджетов выросла с 4% в 1980 году до 24% в 1994 году. Доля краткосрочных вкладов за этот же период сократилась с 53% до 36%, а среднесрочных — с 23% до 11%. При этом поведение вкладчиков зависит от множества факторов, связанных с финансово-экономическим положением страны, и от ориентации населения на сбережения или текущее потребление.
Смотрите также
Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка
Коммерческий
банк, выступая
сегодня в Российской Федерации как юридическое лицо, самостоятельный агент,
производит и реализует банковский продукт, оказывает различные услуги,
удовлетворяе ...
Банковская тайна
Банковская
тайна и ее соблюдение включают несколько аспектов: юридический,
организационный (охрана банка), технический (применение мер
защиты к самим документам). Юридический ...
Деятельность коммерческих банков
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, ...