Таким образом, в целом положение БПХ и входящих в него КБ оказалось далеко не благополучным, и возникла потребность в существенных преобразованиях. Больших затрат требовали ликвидация и реструктуризация системы БПХ и КБ в целом. В итоге
появился новый закон от 24 июня 1994 года «О реструктуризации кооперативных банков и Банка продовольственного хозяйства», предусматривающий три звена системы КБ:
1. Кооперативные банки. Учредителями КБ могут быть не менее 10 физических лиц или не менее 3 юридических лиц. Банк учреждается (с согласия НБП) и действует (управляется) по правилам кооператива. Основные решения принимаются по принципу: один пай — один голос. КБ вправе выполнять почти все функции обычного коммерческого банка, но только в пределах своей гмины.
2. Региональный банк (РБ) или региональное договорное объединение (центр) КБ. Банки добровольно входят в состав РБ, но обязываются оформлять вхождение типовым договором как его акционеры. Они вправе быть акционером только одного РБ (за некоторым исключением) своего региона, который учреждается и функционирует только в форме акционерного общества. Решения в РБ принимаются по принципу: один член (акционер) — один голос, т.е. независимо от количества акций, находящихся в собственности акционера. Акционерами РБ с согласия председателя НБП могут быть не только кооперативные банки, но акционеры, не являющиеся КБ, не имеют права голоса.
РБ вправе выполнять широкий спектр банковских функций, но только в пределах своего региона, границы которого определяются и изменяются самими РБ по согласованию с председателем НБП и министром финансов. Первоначально РБ были учреждены в городах Быдгощ, Кошалин, Краков, Люблин, Олштын, По-знань, Жешув, Варшава, Вроцлав.
Территориальная сфера деятельности РБ и КБ ограничивается законом с целью обеспечить предложение банковского продукта на селе и в местах, удаленных от крупных городских центров, предотвратив перелив банковского капитала в другие места его приложения.
По отношению к кооперативным банкам своего региона РБ выполняет функции банковского центра (представляет интересы, ведет текущие счета, счета обязательных резервов, межбанковские расчеты, кредиты в порядке рефинансирования, осуществляет надзорные функции и т.д.). Перед вышестоящим банком РБ представляет свое региональное объединение кооперативных банков как единое целое (например, представляет два финансовых отчета — отчет РБ как центра регионального объединения кооперативных банков и консолидированный отчет за все региональное объединение КБ).
3. Вышестоящий банк, функции которого возлагаются на преобразованный и реструктурированный БПХ. Банк организован и функционирует как АО. Его акционеры — РБ и Госказна (Министерство финансов). В число акционеров без права голоса допускаются и другие польские и международные фининституты, иностранные юридические лица. Решения в банке принимаются по принципу: одна акция — один голос. РБ входят в краевой банк по договору объединения.
Функции краевого банка сводятся в основном к координации деятельности входящих в него РБ и КБ. Он ведет текущие счета и счета обязательных резервов РБ, расчеты между ними, осуществляет вложения и поиск источников финансовых средств на польских и зарубежных финансовых рынках, проводит международные финансовые операции и т.д. Краевой банк также контролирует финансовое положение входящих в него региональных банков, отчисляет обязательные резервы в НБП за краевое объединение РБ, получает кредиты в порядке рефинансирования от НБП для РБ, осуществляет надзор за ними, выполняет другие функции краевого финансового и организационного центра.
Согласно закону БПХ и РБ обязаны создавать общий гарантийный фонд для оказания возвратной финансовой помощи кооперативным и региональным банкам своей системы (фонд формируется из их ежегодных взносов в размере до 5% от суммы на-логооблагаемого дохода), а также ипотечный фонд для предоставления ипотечных кредитов в размере до 60% стоимости залога.
Принятый закон, предусматривающий административно-экономическое давление на КБ, в целом необходимое для их выживания, в сочетании с финансовой помощью государства позволяет надеяться, что система КБ, РБ и БПХ в рыночных условиях не только выживет, но и укрепится, расширит свое присутствие и роль на финансовом рынке страны.
Смотрите также
Банковский, комерческий, товарный кредит: общее и особенное
Кредитно-финансовая
система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.
Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло
параллельно и тесно перепле ...
Российские банки после кризиса
Банковская система России после кризиса 1998
г. находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям.
На первый план вышли проблемы урегулирования отношений с иностранными и
от ...
Виды электронного банковского обслуживания
Сегодня любой банк во всем
мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и
кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на
перемещени ...