Лекция 3

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 3

Страница 42

Ещё в январе 1995 года ЦБ разрешил Банку связи самостоя­тельно определять объемы кредитования исходя из размеров при­влеченных депозитов, а не на основе спущенных сверху квот, что существенно повысило эффективность его деятельности по срав­нению с госбанками. В 1994 году банк объявил об увеличении на 44% активов, стоимость которых достигла 25,2 млрд долл., вклады в национальной валюте возросли на 45%, а займы — на 30%. Ин-

тенсивное обучение кадров и контакты с зарубежными банками позволили банку расширить спектр оказываемых услуг и улучшить качество управления.

Располагая 3% банковских активов страны, Банк связи обес­печил среднюю доходность своих активов в 1993 году на уровне 2,37% по сравнению с 0,52% в целом по отрасли. Банк связи в наименьшей степени нуждается в государственной поддержке и имеет меньше всех претензий к центру. Государство владеет лишь 21% его акций, остальное принадлежит местному правительству и госпредприятиям. Банк связи лидирует среди коммерческих бан­ков, в том числе и с участием государства в капитале. Но с каж­дым днем стремительно расширяется деятельность новых и менее крупных коммерческих банков. Планируется объединить несколь­ко городских кредитных кооперативов в банки с полным набором услуг.

На негосударственный сектор Китая приходится 20% ВВП, однако до ноября 1995 года он не имел своего банка и игнориро­вался государственными банками. Первым частным банком стал Миншенг, открытый в ноябре 1995 года с уставным капиталом 3 млрд юаней (около 360 млн долларов США). Его учредителями стали 50 фирм, большинство из которых являются членами китайской Промышленной и коммерческой ассоциации него­сударственных компаний. Ранее эти компании были вынуждены занимать средства частным путем под 30% годовых на черном рынке.

Традиционное для Китая администрирование распространя­ется и на регламентацию внутренних механизмов принятия реше­ний в банках. С целью создания банковской системы по западному образцу в Китае еще в июле 1995 года были введены стандартизи­рованные правила кредитования, которые, по мнению их разра­ботчиков, должны обеспечить защиту банков в условиях роста банкротств и помочь банкам стать настоящими коммерческими учреждениями, а не просто органами кредитования государства. Согласно этим правилам банки должны проводить предваритель­ное изучение фирмы на предмет её кредитоспособности. Оконча­тельное решение принимается другим подразделением банка, а не отделом, проводившим исследование. Банк и заёмщик подпи­сывают соглашение с указанием суммы, сроков, процентных ста­вок и целевого назначения. Банковские ссуды нельзя использовать для инвестирования в ценные бумаги или спекулятивных опера­ций с акциями, фьючерсами или недвижимостью. Если заёмщик

вовремя не погашает ссуду, он обязан будет выплатить дополни­тельный процент. Правила также запрещают любым государствен­ным ведомствам и фирмам предоставлять ссуды, а также предус­матривают защиту интересов банков в случае банкротств фирм. Последние должны заранее информировать об этом банки, задей­ствовать их в процесс ликвидации и обеспечить им компенсацию в виде залога или других гарантированных возмещений.

Кроме банковских организаций в Китае, как и во многих дру­гих странах, широкое распространение получили небанковские финансовые компании, которые помимо разрешенных им бирже­вых, инвестиционных и фидуциарных операций, операций с не­движимостью, вторгаются и в сугубо банковскую сферу — прием вкладов и предоставление кредитов.

Причиной нарушения финансовыми институтами законода­тельно установленных границ своей деятельности является нехватка кредитных средств в экономике. Избыточный спрос на заемные средства отвечает интересам потенциальных кредиторов, ищущих возможности для вложения средств в условиях небольших или даже отрицательных официальных депозитных ставок. Небанковские финансовые компании предлагают свои услуги обеим сторонам. Результатом тысяч непрофессиональных, во многих случаях мо­шеннических, сделок на этом «сером» рынке являются миллион­ные убытки и растущая взаимозадолженность различных финан­совых компаний. Даже обращение пострадавших в суд часто не позволяет им получить обратно свои вклады или кредиты.